近日，工行贵阳分行成功为某优质酒水批发客户授信全国系统内首笔以微信、支付宝三方经营流水为依据的“经营快贷”103万元，首次放款10万元，实现场景金融模式的重大突破，为精准服务实体经济、纾解小微融资困境注入新动能。
2025年以来，工行贵阳分行深刻把握数字普惠金融发展机遇，积极响应总省行数字化转型战略部署，聚焦小微企业融资过程中的“认证难”痛点，积极探索创新路径。该行敏锐洞察到微信、支付宝等第三方支付平台在小微商户日常经营中的普及性及其数据价值，率先发力破解基于非银行电子支付流水的融资授信难题。
精研客需，靶向破局认证壁垒。针对小微企业普遍面临的银行流水不足、有效资产抵押物缺乏等导致的融资“认证难”问题，该行强化市场调研与客户精准画像。通过深入分析目标客群经营特点，锁定了一批日常交易高度依赖微信、支付宝，且经营稳定、信用良好的小微客户。该行组建专业服务团队，为目标客户量身定制“一户一策”专属融资方案，并配套开发清晰的可视化操作指引。客户经理提供全流程“一对一”专业辅导，高效解决客户在流水授权、数据获取与验证等关键环节的实操困难，打通业务落地的“最后一公里”，显著提升客户体验与业务效率。
首单落地，实证模式创新价值。依托专业的服务和创新的模式，目标客户凭借近一年持续、稳定的微信、支付宝经营流水数据，成功获得103万元纯信用贷款额度，无需提供传统抵押担保。该笔资金及时解决了客户为次年销售旺季备货的流动资金需求。此单的成功实践，不仅满足了客户的融资需求，更具有重要的标杆意义，即首次在全国系统内实证了将非银行体系的电子经营流水作为核心授信依据的可行性与有效性，为后续批量服务海量依赖第三方支付平台经营的小微客群开辟了崭新的、可复制的服务路径。
生态拓维，构筑数字普惠新高地。该行将以此笔业务落地为起点，加速推进“三方流水”融资模式的深化应用与生态拓展。持续加快场景复制推广。快速将成熟模式复制推广至商贸流通、餐饮服务、电商零售高频使用第三方支付的行业领域，扩大服务覆盖面；持续深化生态合作。深化与主流支付平台的数据价值挖掘合作，在合法合规、充分保障客户隐私与数据安全的前提下，加强数据调研分析，积极探索多维度、多源场景数据在信贷风控模型中的创新整合应用，提升风险识别与定价能力；注重产品体系融合。着力构建开放共赢的数字普惠金融服务新生态，推动“经营快贷”产品体系与当地特色产业经济深度融合，持续优化迭代产品与服务，为地方经济高质量发展提供更精准、更高效的金融支持。（作者：杜超、许竞丹）
